Abby Huang.( A. H. ) Find your AH-HA! Moment.

• 最近終於有時間來好好審視一下我的保險,看看媽媽20年前幫我買的保單整個有看沒有懂,再上網自己做功課,網路上資料好多,每個人都是專家,每個網站都資料好豐富,但是明明都寫著中文字,卻有種我認識你,但你不認識我的感覺,而且資料一下子太多,密密麻麻的,知道了重點之後每家的保險又不盡相同,到底要怎麼選!?頭暈目眩,根本有看跟沒看一樣，有了粗淺的概念但是還是完全不懂(或是說懶得動腦?),也不想研究，有種承受不住的感覺....完全注意力渙散...
  

幸好我剛好有兩位朋友同時很熱心要幫我介紹保險,果然從保險專員,還同時有兩個分別親自講解後,概念逐漸清楚,架構也較明朗

趁現在還有記憶又有空時趕快筆記下來,不然又會忘記了!

▍什麼是保險?

保險就是一個當未來發生風險時可以保護我們的保障、機制

我們以目前可以承受的金額來換取未來可能發生的風險的保障

也就是說這個風險有可能會發生,也有可能不會發生,你現在花在"買保障"的錢是你心甘情願地換取那些不可知的未來風險,

保險不是投資,投資是指你投入的金額你期待他會增加價值回到你身邊,而保險是一個承擔風險的機制,是一種支出,兩者本質根本不同~不能混為一談

▍為什麼你需要保險?

保險的目的就是保護意外事故發生的當下,我們有足夠的金錢能承受,負擔這些支出跟損失

也就是用金錢轉嫁風險,那那這些風險有小風險跟大風險,小風險可能像是一般的腸胃炎住院幾天幾千塊,大風險可能像是意外身故或是癌症,金額一各個家庭支出,醫療費用幾十萬幾百萬的在算

買保險的目的就在於用現有可承擔的金錢換取那些保障,來保障自身或是家人,以免家破人亡成為另一個黑暗的社會悲劇

但當然如果你很有自信口袋飽飽的,存款戶頭裡的數字是好幾百個零,那保險對你來說應該只是錦上添花~

▍保險的觀念?

保大不保小，保近不保遠

前面的意思是說,誠如上面解釋的保險的概念和存在意義,既然要買保障,就要以"如果損失了,損失最嚴重" 的角度來規劃保單

例如說: 不幸意外身故和不幸車禍,哪一個損失比較大呢? 一定是身故吧! 身故對留下的家人會是極大的傷痛和損失,如果以這角度來看就應該規劃壽險,讓留下的家人能安心度日

那保近不保遠呢?

意思就是說怕近期風險就發生,沒有收入還拖垮家人,搞得傾家蕩產家破人亡

▍保險種類?

◆以保險合約長度區分

├終身險(通常以"主約"形式出現):終身有效,通常為期10-30年,時間越長的總保費越高,優點:終身有效,缺點:科技醫療日新月異和通貨膨脹之下,20年前很夠用的保額可能不夠20年後使用

├定期險(通常以"附約"形式出現):

-有時效性,通常是到70-85歲,依當年合約上的年紀為主,一年一期,跟光明燈一樣,有繳有保佑,你明年沒繳就沒保佑囉!

-還有分為"保證續保" "不保證續保"的合約, 要仔細問清楚~如果身體有異狀,不保證續保的合約可能就不能再保了,也有可能保險公司有天就宣布我們不賣這個囉～也說不定

-每年的保費有些是固定的,有些是隨著年紀增高

通常現在保單都是以主約+附約的形式販售,可單買主約,但不可單買附約,然而附約通常都是那些高CP值的產品

其實也很好理解,站在保險公司的角度,保險公司是營利組織,不是慈善機構,當然是要賺錢獲利為導向,經過各種專家精算過後會放在終身險的產品的獲利情形一定比放在定期險的產品大!保險公司背後還有B2B的保險公司在為市面上的保險公司做保障、當後盾，所以一定一定會阻止容易賠錢的產品賣太好的～

所以那些附約其實才是最有價值的產品(對我們保戶來說),他當然不會單單賣你不然他就賠死了~~

◆以保險功能區分

├壽險

保障人類的壽命,身故後留給家人的撫慰金,照顧家人的愛實體化~電視上那些要詐領保險金幾百萬的就是這種~

├醫療險

主要內容分成三大類: 住院/手術/雜費

-住院:就是住院

-手術:手術/門診手術/處置

-雜費：雜費是最重要的!打五百顆星星！雜費就是材料費,各種藥物,嗎啡,人工心臟支架,鋼釘,拐杖那些都算在雜費裡,非常重要且龐大的開銷,一定要特別注意這塊!

醫療險之下還有很多細項，像是防癌險、重大傷病險等等，是將這些風險再加強保護，增加保障用的！

理賠方式有分成實支實付/定額理賠/一次金給付,以實支實付為優先,定額為補強，一次金是當特定風險發生時會有的一次金給付，像是一旦你被確診罹癌（包含零位癌），就可以領到一次金XX元～

當我們很健康,沒有接觸重大傷症時完全沒有概念到底會花多少錢,實際發生時可能會是幾十萬幾百萬在花的,不是那種幾千塊幾萬塊的小錢,所以一定一定要有實支實付!還要有副本理賠,這樣如果你有其他家的保單那就可以重複請款喔!意外發生心情已經很不好了多拿一些理賠給自己拍拍安慰一下也好!

 ├意外險

就是意外發生的事情,從樓梯跌倒扭到腳,去看醫生,回診拿藥買保健食品都可以理賠喔!這種的也有分有住院/沒住院,有沒有手術,算是一個醫療險加強版!

├長照險/失能險

簡單說失能險包含的範圍比長照險大,而且理賠的規則也比較寬鬆,失能險也是近期才剛開賣的產品(現2019年),相較長照險都已經出幾十年了吧~新東西自然比較彈性,以下的表格是強者我朋友提供的~

失能險各家保險公司應應政府定義的失能規範分成12級,依不同級別有不同的補助,通常只補助最嚴重的1-6級,補助的金額/一次金給付/理賠金是月領/年領,大同小異需要自行斟酌~也有分定期和終身的喔~

▍怎麼規劃保單?

依照每人不同需求(講廢話),以下個人淺見

30歲以下:以醫療/意外為主,實支實付為優先,有多餘的錢再規劃定額的保單,其他加強版的防癌,重大傷病等等就個人選擇

30歲以上:以醫療/壽險/失能為主,隨著年紀增長,一般來說肩上的負擔會更重,照顧的人也比年輕時多,因此考慮點會由照顧家人的角度切入~

醫療險規劃優先順序: 實支實付>定額給付=一次金給付, 實支實付才是最需要的,但是這只承擔醫療方面的風險,因傷造成的其他損失,像是無法工作失去收入,身心靈創傷,這些可以由定額給付來承擔,給自己的小心靈拍拍~實支實付當成醫療費,定額給付當成心靈撫慰金/生活費(需要多少可參考薪水/每月開支)的概念

▍保險相關名詞解釋

◆保額: 保障額度

◆保費: 繳款金額

◆投保人/要保人: 申請保險的人,也是保單持有者 ,繳保費的人

◆被保人: 受到保單保護的人 

◆身故受益人: 當被保人不幸身故需要理賠時,可獲得理賠的人

◆實支實付:依當初投保的保額額度作為上限，再根據醫院收據實際金額賠償(目前我看過有出現在住院手術實支實付和意外實支實付),實支實付都是定期險,沒有終身~

◆定額理賠/給付: 依當初投保的保額,根據不同等級的情況理賠固定金額的賠償

◆副本理賠:可在多家保險公司的保單中重複申請理賠,就是不用正本收據,副本收據就可以理賠囉

◆豁免保費:在保單有效期內被保人發生理賠,即可停止繳費但仍享保障

◆無理賠增值: 在一定期間內被保人無理賠發生,可增值保額,增額程度依保險公司規定

◆還本: 如保障期間無理賠發生,將依保費x固定%數還回保護

◆30/60/90天等待期：指醫療險從簽約開始算30天後發生的風險才開始理賠，就是說假設8/1簽約防癌險，9/1確診申請理賠會成功，但如果是8/25確診申請理賠是無法成功哦～

 ▍情境題Q&A大哉問

├假設今天發生意外事故造成需要開刀住院，有哪些保險可以理賠呢?

1.各種醫療險(詳見自己的保單內容)

2.意外險(詳見自己的保單內容)

├假設今天意外和治療都在國外,憑國外的收據可以理賠嗎?

可以喔,只要是醫院開的收據都行~

├假設今天發生意外事故，但不需開刀住院，當天可回家，但造成生活不便無法上班，減少收入，例如腳骨折打石膏，請問有保險可以理賠嗎？

有~待補

 ├假設罹患重大傷病，例如癌症，那終身醫療險還要繼續繳費嗎？如果痊癒後，要恢復繳費直到期滿嗎？

只要開始理賠就不用在繳保費,保障仍存在

├承上題，假設痊癒後不幸幾年後復發或是有新的癌症，那保險還是會理賠嗎？還會有一次金給付嗎？

會理賠,但沒有一次金給付

├請問慢性病，像是糖尿病或高血壓或靜脈曲張，需要長期服藥控制嚴重需要開刀，這種有保險給付嗎？

有~就是一般的醫療險保障內容

├那如果是精神疾病，像是憂鬱傾向或神經衰弱，請問這種有在保險範圍嗎？

目前重大傷病領症類型有涵蓋慢性精神病,以一次金給付為主,不過精神方面的疾病很難判定,理賠範圍也相對嚴格,

如果目前沒有保險要加保的~近期有尋求精神相關醫療協助(失眠也算喔~),通常保險公司審核不太會通過喔~

├假設需要手術開刀，人工脊椎材料需要自費80萬（隨便舉例的～），實支實付保額只到20萬，那剩下的錢該怎麼辦？

差額只能從手術/住院的保費協助分擔,如果還不夠就得自己想辦法

(反思:那這樣是不是當初買保險時沒有考慮周全呢?當初應該買更高的保額?還是?)

├承上題，那如果情況發生時已過實支實付的期限（例如實支實付只保障到75歲，但事情是發生在79歲），那該怎麼辦呢？

可能需要終身的醫療險來協助

(反思: 是不是應該妥善規畫自己的財務狀況以免憾事發生? )

├假設目前規劃以終身型為主，預算每個月3000元，買到的額度是比「定期型」的少，因為我們擔心老了時候沒有保險可以轉嫁，那如果意外就發生在「明天」呢？

├到底要買終身型還是定期的呢?

最後這兩題,我沒有答案,雖然說保險的觀念是"購買近期無法承擔之大風險",在這個前提之下,你應該會選擇定期險,所支出的保費相對終身型少很多,應該會有更多可用資金進行其他投資和累積財富,

但假設意外發生時是定期險已經過期了呢? 例如你就很健康很長壽~~直到90歲才開始失智,生活無法自理,那到時候如果自己身邊沒有閒錢,又沒有保險可以罩你,造成家人的負擔怎麼辦?

終身險雖然在醫療日新月異進步之光速,可能20,30年後保單上的內容/額度都不適合了,不過至少還有不是嗎?總比沒有強吧?

我竟然整理完我的保險幼幼班筆記,真是對自己太震驚了,如果有緣看到這份筆記的人希望能幫助到你,也歡迎多指教~